Αυτοκίνητα με γραμμάτια: Οι 48 δόσεις και το πραγματικό κόστος

Αυτοκίνητο με γραμμάτια, απευθείας συνεννόηση με τον έμπορο και αποπληρωμή σε βάθος χρόνου. Η συγκεκριμένη δυνατότητα εξακολουθεί να προσφέρεται στην ελληνική αγορά μεταχειρισμένων, χωρίς να απαιτείται πάντοτε τραπεζικό δάνειο. Δεν υπάρχει, όμως, ένα ενιαίο πρόγραμμα για όλους: η προκαταβολή, η διάρκεια και οι προϋποθέσεις διαφέρουν ανά επιχείρηση και συμφωνία.

Το eportal.gr είχε καταγράψει αυτή την πρακτική στη Used Car Expo 2026 powered by Ατλαντική Ένωση, που πραγματοποιήθηκε στις 15–17 Μαΐου στο ΟΑΚΑ. Στο ρεπορτάζ της 16ης Μαΐου αναφέρονταν διακανονισμοί έως 48 μήνες, περιπτώσεις χωρίς προκαταβολή και πωλήσεις με γραμμάτια των 160 ευρώ τον μήνα. Πρόκειται για συγκεκριμένες περιπτώσεις εκείνης της διοργάνωσης, όχι για γενική προσφορά που ισχύει αυτομάτως σήμερα.

Η δεύτερη διοργάνωση, στον χώρο P9, είχε συγκεντρώσει μικρά αυτοκίνητα πόλης, οικογενειακά και SUV, προσελκύοντας, σύμφωνα με το τότε ρεπορτάζ, χιλιάδες επισκέπτες. Διοργανώτρια ήταν η Expo & Events, η εταιρεία πίσω από τις Auto Athina και Auto Thessaloniki.

Οι προδιαγραφές που ανακοίνωνε η έκθεση προέβλεπαν ηλικία έως 12 ετών, έως 130.000 χιλιόμετρα, ατρακάριστα οχήματα, πλήρες ιστορικό συντήρησης και ΚΤΕΟ σε ισχύ. Παράλληλα, υπήρχε δυνατότητα επιτόπιου τεχνικού ελέγχου από τη DEKRA Imperial. Αυτά ήταν τα κριτήρια της συγκεκριμένης έκθεσης και όχι αυτονόητα χαρακτηριστικά κάθε αυτοκινήτου που πωλείται με γραμμάτια.

Χωρίς τράπεζα δεν σημαίνει χωρίς προκαταβολή
Στον απευθείας διακανονισμό, ο αγοραστής συμφωνεί με τον έμπορο την τμηματική καταβολή του τιμήματος. Ο πωλητής αναλαμβάνει τον κίνδυνο της αποπληρωμής και θέτει τους όρους της συμφωνίας. Για κάποιον που δεν εξασφαλίζει τραπεζική χρηματοδότηση, αυτή μπορεί να είναι μια εναλλακτική, χωρίς αυτό να σημαίνει εγγυημένη έγκριση ή άτοκη αγορά.

Ενδεικτικά, η Katakis Cars αναφέρει στη δημοσιευμένη ενημέρωσή της ότι προσφέρει αγορά με γραμμάτια, μέσω ιδιωτικού συμφωνητικού, με προκαταβολή 50%. Συνεπώς, το «χωρίς τράπεζα» δεν ταυτίζεται με το «χωρίς χρήματα μπροστά». Ο αγοραστής πρέπει να γνωρίζει πόσα χρειάζεται να καταβάλει πριν παραλάβει το όχημα.

Διαφορετική πρόταση παρουσιάζει η OpenCars μέσω του Flex Financing: προκαταβολή 20%, έως 48 δόσεις και διαδικασία έγκρισης, με παροχές που περιλαμβάνουν συντήρηση, μικτή ασφάλιση, οδική βοήθεια και τέλη κυκλοφορίας. Η ίδια η εταιρεία αναφέρεται σε παροχές μίσθωσης. Επομένως, δεν πρέπει να εξισώνεται αυτόματα με μια απλή πώληση με γραμμάτια: χρειάζεται διευκρίνιση της κυριότητας και των όρων τυχόν τελικής εξαγοράς.

Σημαντική είναι και μια διόρθωση γύρω από τον Τειρεσία. Δεν είναι ο οργανισμός που αποφασίζει αν ένας πολίτης θα πάρει δάνειο. Όπως διευκρινίζει ο ίδιος, τα δεδομένα του έχουν επικουρικό χαρακτήρα και αξιολογούνται από τους αποδέκτες τους, μαζί με τα υπόλοιπα στοιχεία και την πολιτική χορηγήσεων κάθε τράπεζας.

Ο ενδιαφερόμενος μπορεί να ζητήσει πρόσβαση στα στοιχεία που τηρούνται για τον ίδιο, ώστε να γνωρίζει τι ακριβώς περιλαμβάνει το αρχείο του. Η Τειρεσίας διαθέτει ηλεκτρονική διαδικασία υποβολής αιτήματος και ενημέρωσης μέσω email.

Τι κοστίζουν πραγματικά οι 48 δόσεις
Το πρώτο βήμα είναι απλό: πολλαπλασιασμός. Σαράντα οκτώ δόσεις των 160 ευρώ δίνουν 7.680 ευρώ. Αυτό, όμως, είναι μόνο το άθροισμα των δόσεων. Για να προκύψει το συνολικό ποσό αγοράς, πρέπει να προστεθούν τυχόν προκαταβολή, έξοδα και μεγαλύτερη τελική πληρωμή.

Σε ένα καθαρά υποθετικό παράδειγμα, προκαταβολή 3.000 ευρώ και 48 δόσεις των 160 ευρώ σημαίνουν συνολική καταβολή 10.680 ευρώ, πριν από οποιαδήποτε άλλη χρέωση. Το παράδειγμα δεν αποτελεί εμπορική προσφορά ούτε αναπαράγει τους όρους των πωλήσεων που είχαν καταγραφεί τον Μάιο.

Γι’ αυτό χρειάζονται δύο γραπτές τιμές για το ίδιο αυτοκίνητο: η τιμή άμεσης εξόφλησης και το συνολικό πληρωτέο ποσό με διακανονισμό. Η διαφορά τους δείχνει την πρόσθετη επιβάρυνση, εφόσον συγκρίνονται ίδιες παροχές. Μια μικρότερη δόση δεν συνεπάγεται κατ’ ανάγκη φθηνότερη αγορά.

Για τις συμβάσεις που υπάγονται στους κανόνες καταναλωτικής πίστης, η προσυμβατική ενημέρωση περιλαμβάνει το ποσό και το κόστος της πίστωσης, τις πληρωμές και το συνολικό ετήσιο ποσοστό επιβάρυνσης. Το ΣΕΠΠΕ βοηθά στη σύγκριση, επειδή αποτυπώνει περισσότερα από το ονομαστικό επιτόκιο, συνυπολογίζοντας τόκους και σχετικές επιβαρύνσεις.

Ως μέτρο σύγκρισης, η Eurobank αναγράφει στην επίσημη σελίδα της ενδεικτικό επιτόκιο 12% για μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, συν εισφορά 0,60%. Αυτό δεν είναι το τελικό συνολικό κόστος ούτε εξατομικευμένη προσφορά για κάθε αγοραστή. Απαιτείται έλεγχος του ΣΕΠΠΕ, των εξόδων και του ποσού που τελικά θα αποπληρωθεί.

Εξίσου κρίσιμη είναι η παρακράτηση κυριότητας. Όταν προβλέπεται στη συμφωνία, η κατοχή και χρήση του αυτοκινήτου δεν σημαίνουν ότι έχει ολοκληρωθεί και η απόκτηση της κυριότητάς του. Μετά την εξόφληση χρειάζονται τα σχετικά αποδεικτικά και η διαδικασία άρσης της παρακράτησης, η οποία παρέχεται ηλεκτρονικά μέσω gov.gr.

Πριν από την υπογραφή πρέπει επίσης να αποσαφηνίζονται οι συνέπειες καθυστέρησης, οι επιβαρύνσεις και οι όροι πρόωρης εξόφλησης. Ο αγοραστής καλό είναι να κρατά αποδεικτικό για κάθε πληρωμή και να μην υπογράφει γραμμάτια με κενά στοιχεία.

Τέλος, ο έλεγχος της χρηματοδότησης δεν αντικαθιστά τον έλεγχο του αυτοκινήτου. Αξίζει να προηγηθούν ανεξάρτητη τεχνική εξέταση και διασταύρωση του ιστορικού συντήρησης και χιλιομέτρων, ενώ χρειάζεται προσεκτική ανάγνωση των όρων εγγύησης. Η εμπορική εγγύηση, άλλωστε, δεν καταργεί τα νόμιμα δικαιώματα του καταναλωτή απέναντι στον επαγγελματία πωλητή.

Το ζητούμενο δεν είναι απλώς να «βγαίνει» η πρώτη δόση. Είναι να μπορεί ο οδηγός να πληρώνει ολόκληρο το συμφωνημένο διάστημα, αφήνοντας περιθώριο για όσα έξοδα χρήσης δεν περιλαμβάνονται στη συμφωνία και για απρόοπτα. Η σωστή αγορά κρίνεται από το συνολικό κόστος και τους καθαρούς όρους, όχι μόνο από έναν ελκυστικό αριθμό στην αγγελία.