Χρέη και servicers: Πέντε δόσεις αποζημίωση για τους συνεπείς – Οι νέοι κανόνες στις ρυθμίσεις

Πίστωση πέντε δόσεων σε όσους πληρώνουν τη ρύθμισή τους αλλά δέχονται παράνομα μέτρα είσπραξης, σταθερό επιτόκιο 3% για ευάλωτους και επιλέξιμους δανειολήπτες και νέους κανόνες για τα χρέη που διαχειρίζονται οι servicers προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών που υπερψηφίστηκε χθες (5.11.2026).

Για όσους προσπαθούν να βάλουν σε σειρά τα χρέη τους, οι servicers θα δεσμεύονται από συγκεκριμένες προθεσμίες και θα μπορούν να ζητούν έως 15% του κεφαλαίου ως προκαταβολή στη νέα διαδικασία απευθείας ρύθμισης. Παράλληλα, το 3% του εξωδικαστικού θα καλύπτει και υφιστάμενες συμβάσεις των δικαιούχων, ενώ για παλιές οφειλές στην Εφορία και στα Ταμεία προβλέπονται έως 120 δόσεις.

Πέντε δόσεις για όποιον πληρώνει αλλά δέχεται παράνομα μέτρα

Η προστασία του συνεπούς οφειλέτη αποκτά συγκεκριμένες συνέπειες για την εταιρεία που την παραβιάζει. Όσο τηρούνται οι όροι μιας ενεργής ρύθμισης, απαγορεύονται η καταγγελία της, οι κατασχέσεις, η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής και η επίσπευση ή συνέχιση πλειστηριασμού.

Η ίδια προστασία καλύπτει και περιπτώσεις στις οποίες έμειναν απλήρωτες δόσεις αποκλειστικά επειδή ο πιστωτής ή ο διαχειριστής δεν έδωσε τα αναγκαία στοιχεία για την πληρωμή τους.

Αν παραβιαστούν οι απαγορεύσεις, ο οφειλέτης δικαιούται πίστωση ίση με πέντε μηνιαίες δόσεις, η οποία συμψηφίζεται με τις πέντε τελευταίες της ρύθμισης. Προβλέπεται επίσης παράταση κατά πέντε μήνες χωρίς επιπλέον τόκους και έξοδα, καθώς και αποκατάσταση των συνεπειών της παράνομης ενέργειας με δαπάνη του πιστωτή ή του διαχειριστή.

Για τις συγκεκριμένες παραβάσεις προβλέπονται πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη. Παράλληλα, με την τελευταία τροπολογία, το ανώτατο εποπτικό πρόστιμο που μπορεί να επιβάλλει η Τράπεζα της Ελλάδος στους servicers αυξάνεται από 500.000 σε 5 εκατ. ευρώ.

Το 3% αφορά και όσους έχουν ήδη ρύθμιση

Η αλλαγή στον εξωδικαστικό αφορά ευάλωτους οφειλέτες με τη σχετική βεβαίωση και όσους πληρούν τα κριτήρια του επιλέξιμου οφειλέτη. Για τις κατηγορίες αυτές, το επιτόκιο στις ρυθμίσεις προς τράπεζες και servicers ορίζεται στο 3% μέχρι την εξόφληση, είτε το δάνειο έχει εξασφάλιση, όπως υποθήκη, είτε όχι.

Το κρίσιμο για όσους έχουν ήδη συμφωνήσει ρύθμιση είναι ότι η πρόβλεψη καλύπτει και τις συμβάσεις που βρίσκονται σε ισχύ, για τις καταβολές από την 1η Δεκεμβρίου 2026. Τα ποσά που έχουν ήδη πληρωθεί παραμένουν οριστικά καταβλημένα.

Έτσι, οι δικαιούχοι αποκτούν σταθερό επιτόκιο για όλη την υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής, αντί να περνούν σε κυμαινόμενο επιτόκιο μετά την αρχική τριετία. Για ένα νοικοκυριό με πολυετή ρύθμιση, αυτό περιορίζει την αβεβαιότητα από τις μελλοντικές μεταβολές του Euribor.

Απάντηση σε τρεις μήνες και προκαταβολή έως 15%

Στις απευθείας διαπραγματεύσεις με τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης, ο πιστωτής υποχρεούται να απαντά μέσα σε τρεις μήνες από την υποβολή πλήρους φακέλου. Η συνολική διαδικασία πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο σε έξι μήνες.

Η απάντηση θα περιλαμβάνει βιώσιμη πρόταση με βάση την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη ή αιτιολογημένη απόρριψη. Η προκαταβολή περιορίζεται στο 15% του κεφαλαίου, με δυνατότητα μικρότερου ποσού ή απαλλαγής όταν συντρέχουν ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια, κοινωνικά κριτήρια ή προβλήματα υγείας.

Εφόσον περάσει το τρίμηνο και η καθυστέρηση οφείλεται αποκλειστικά στον πιστωτή, αναστέλλονται ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση τόκων μέχρι να δοθεί η απάντηση. Η νέα διαδικασία αρχίζει τρεις μήνες μετά τη δημοσίευση του νόμου στο ΦΕΚ.

Πλήρης εικόνα του δανείου σε 45 ημέρες

Ο δανειολήπτης αποκτά δικαίωμα δωρεάν πρόσβασης στη σύμβαση, στο ιστορικό πληρωμών και στην ανάλυση της οφειλής του: πόσο είναι το κεφάλαιο, πώς υπολογίζεται το επιτόκιο και ποιες χρεώσεις έχουν προστεθεί.

Ο servicer έχει προθεσμία 45 ημερών για να χορηγήσει τα στοιχεία, εφόσον αυτά δεν είναι ήδη πλήρως διαθέσιμα στο ηλεκτρονικό σύστημα ενημέρωσης του πελάτη. Αν η προθεσμία περάσει χωρίς ανταπόκριση, η οφειλή παύει να παράγει συμβατικούς τόκους και τόκους υπερημερίας μέχρι να δοθούν πλήρως τα στοιχεία.

Έως δέκα χρόνια για Εφορία και Ταμεία

Για τις οφειλές στο Δημόσιο, η διάρκεια αποπληρωμής επεκτείνεται από τις 72 στις 120 μηνιαίες δόσεις, με ελάχιστη καταβολή 30 ευρώ και προθεσμία αίτησης έως τις 30 Ιουνίου 2027.

Στην Εφορία καλύπτονται χρέη που έγιναν ληξιπρόθεσμα έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024, ενώ στα Ταμεία οφειλές που αφορούν περιόδους έως την ίδια ημερομηνία. Βασική προϋπόθεση είναι να ήταν αρρύθμιστες στις 30 Σεπτεμβρίου 2026 και να παραμένουν εκτός ρύθμισης μέχρι την αίτηση, με ειδική δυνατότητα μετάβασης για όσους εξυπηρετούν την προηγούμενη ρύθμιση των 72 δόσεων.

Το επιτόκιο των 120 δόσεων έχει ανακοινωθεί στο 5,84%. Η μεγαλύτερη διάρκεια μπορεί να μειώσει τη μηνιαία καταβολή, αυξάνει όμως τον χρόνο επιβάρυνσης με τόκους. Όσοι βρίσκονται ήδη στις συγκεκριμένες ενεργές ρυθμίσεις των 72 δόσεων μπορούν να ζητήσουν τη μεταφορά τους στο νέο σχήμα με αίτηση.