Οι νέοι κανόνες για τους servicers ξεκαθαρίζουν το τοπίο των οφειλών – Όλος ο «φάκελος» με μια ματιά

Οι νέοι κανόνες για τους servicers ξεκαθαρίζουν το τοπίο των οφειλών και πλέον οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να δουν ανά πάσα στιγμή το ιστορικό των πληρωμών, τον τρόπο που υπολογίζεται το επιτόκιο του, το κεφάλαιο που απομένει, τους τόκους και τις προμήθειες.

Πρόκειται για ένα πάγιο αίτημα των οφειλετών, οι οποίοι δεν είχαν ξεκάθαρη εικόνα της οφειλής, ειδικά μετά από την πώληση των χαρτοφυλακίων από μια τράπεζα σε κάποιον servicer.

Πλέον ο οφειλέτης κατοχυρώνει το δικαίωμα να γνωρίζει αναλυτικά την οφειλή του, με πρόβλεψη για αναστολή τοκοφορίας σε περίπτωση ο servicer αρνηθεί να παρέχει στοιχεία.

Συγκεκριμένα, τα στοιχεία πρέπει να παρέχονται εντός 45 ημερών, εφόσον δεν είναι ήδη πλήρως διαθέσιμα μέσω του συστήματος προσωποποιημένης πληροφόρησης.

Μάλιστα, εάν ο πιστωτής δεν ανταποκριθεί στην προθεσμία, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας μέχρι την πλήρη χορήγηση των στοιχείων.

Ανώτατο όριο 15% στην προκαταβολή

Νέα δεδομένα ισχύουν και στην περίπτωση που ο πιστωτής ζητήσει προκαταβολή για την ρύθμιση της οφειλής.

Σήμερα, η προκαταβολή που δύναται να ζητήσει ο πιστωτής για να συμφωνήσει με τον οφειλέτη σε πρόταση ρύθμισης είναι αποτέλεσμα της διαπραγμάτευσης των μερών.

Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις η ζητηθείσα προκαταβολή ήταν ανώτερη του 30% και έφτανε ακόμα και στο 50% της οφειλής, κάτι που απέτρεπε από την επίτευξη της συμφωνίας ρύθμισης.

Στο πλαίσιο της νέας διαδικασίας, η πρόταση ρύθμισης θα πρέπει να είναι τεκμηριωμένη, βιώσιμη και με αναφορά στα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη ενώ παράλληλα μπαίνει ανώτατο όριο 15% στην προκαταβολή που δύναται να ζητήσει ο πιστωτής.

Φρένο στις πιέσεις

Το νέο πλαίσιο βάζει τέλος και στις κατασχέσεις για όσο ο οφειλέτης τηρεί ενεργή ρύθμιση, ή αν η αδυναμία καταβολής δόσης οφείλεται σε μη χορήγηση αναγκαίων στοιχείων από τον πιστωτή ή τον servicer.

Υπενθυμίζεται πως στο παρελθόν έχουν υπάρξει καταγγελίες από οφειλέτες ότι, παρότι ήταν συνεπείς στη ρύθμιση ή ανέμεναν από τον πιστωτή την αποστολή στοιχείων (λογαριασμό εξυπηρέτησης) για την εκκίνηση εξυπηρέτησης της ρύθμισης, βρέθηκαν μπροστά σε καταγγελία της σύμβασης για δήθεν αθέτηση, ή και καταδιωκτικά μέτρα (κατάσχεση, διαταγές πληρωμής κλπ).

Πλέον, όσο ο οφειλέτης τηρεί ενεργή ρύθμιση,— ή η αδυναμία καταβολής δόσης οφείλεται σε μη χορήγηση αναγκαίων στοιχείων από τον πιστωτή ή τον servicer — απαγορεύονται:

• η καταγγελία της ρύθμισης,
• η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής,
• η κατάσχεση,
• η συνέχιση πλειστηριασμού.

Σε περίπτωση παραβίασης προβλέπονται ιδιαίτερα ισχυρές συνέπειες:

• αυτοδίκαιη ακυρότητα των σχετικών πράξεων,
• πίστωση υπέρ του οφειλέτη ποσού ίσου με 5 μηνιαίες δόσεις,
• 5μηνη παράταση της ρύθμισης χωρίς επιβαρύνσεις,
• αποκατάσταση των συνεπειών της παράνομης ενέργειας,
• διοικητικό πρόστιμο από €50.000 έως €500.000,
• αυξημένες εποπτικές συνέπειες σε περίπτωση επανάληψης.

Ανώτατο όριο στους τόκους των παλαιών ληξιπρόθεσμων οφειλών

Με τη νέα νομοθετική παρέμβαση, επανέρχεται και διευρύνεται η προστασία του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 και 30 ν. 2789/2000 για όλα τα δάνεια και τις πιστώσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών, χωρίς προθεσμία υποβολής αίτησης και χωρίς περιορισμούς ως προς το ύψος ή τη φύση του δανείου.

Ουσιαστικά, η προστασία των δύο νόμων επεκτείνεται σε όλους τους οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση, βάζοντας ανώτατο όριο στη διόγκωση της οφειλής.

Έτσι, πιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες διαχείρισης υποχρεούνται να αναπροσαρμόζουν ανάλογα τις απαιτήσεις τους, χωρίς να προσφεύγει ο πολίτης στα δικαστήρια.